RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkovou roční cenu úvěru v procentech. Kromě úroku zahrnuje i poplatky za sjednání, odhad nemovitosti, vedení účtu nebo povinná pojištění. Je proto vždy stejná nebo vyšší než úroková sazba a slouží ke srovnání nabídek.
- Zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky
- Vždy stejná nebo vyšší než úroková sazba
- Povinný údaj podle zákona č. 257/2016 Sb.
- Nejlepší měřítko pro srovnání nabídek bank
- Najdete ji v předsmluvních informacích i ve smlouvě
Co je RPSN?
RPSN je roční procentní sazba nákladů, tedy jedno číslo, které shrnuje všechny povinné náklady úvěru za rok. Zákon č. 257/2016 Sb. ji vymezuje jako „celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru“. Banka ji musí uvádět v reklamě, v předsmluvních informacích i ve smlouvě.
Co všechno RPSN zahrnuje?
Vedle úroku do RPSN patří poplatek za sjednání a čerpání úvěru, cena odhadu nemovitosti, vedení úvěrového účtu a pojištění, která banka vyžaduje jako podmínku sazby. U hypotéky se započítá i běžný účet, pokud je povinný. Nepatří sem sankce za prodlení ani náklady na služby, které si sjednáte dobrovolně.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?
Úroková sazba je jen cena půjčených peněz, RPSN k ní přičítá poplatky. Nabídka s nižší sazbou, ale drahým povinným pojištěním proto může mít vyšší RPSN než nabídka s vyšší sazbou bez poplatků. Rozdíl mezi sazbou a RPSN bývá u hypoték v řádu desetin procentního bodu.
Jak RPSN použít při výběru hypotéky?
Srovnávejte RPSN u nabídek se stejnou výší úvěru, splatností a fixací, jinak čísla nejsou porovnatelná. Nižší RPSN znamená levnější úvěr při stejných parametrech. Vedle RPSN sledujte i celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte, banka ji musí v předsmluvních informacích uvést také.
Pan Novák z Plzně srovnává dvě nabídky hypotéky na 3 000 000 Kč na 25 let. Banka A nabízí sazbu 4,9 % bez dalších podmínek, RPSN vychází 5,05 %. Banka B láká na sazbu 4,7 %, chce ale poplatek za zpracování 10 000 Kč, placený odhad za 5 500 Kč a životní pojištění za 800 Kč měsíčně. RPSN banky B proto vyjde kolem 5,3 %. Přes nižší úrokovou sazbu je nabídka B ve skutečnosti dražší.
Co znamená zkratka RPSN?
RPSN je roční procentní sazba nákladů. Jedním procentním číslem vyjadřuje, kolik úvěr skutečně stojí za rok včetně úroku a všech povinných poplatků. Zavádí ji zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru a poskytovatel ji musí uvést v reklamě, předsmluvních informacích i ve smlouvě.
Proč je RPSN vyšší než úroková sazba?
Protože kromě úroku počítá i s dalšími povinnými náklady: poplatkem za sjednání, odhadem nemovitosti, vedením účtu nebo povinným pojištěním. Čím víc poplatků banka účtuje, tím víc se RPSN vzdálí od sazby. Pokud úvěr žádné poplatky nemá, RPSN se úrokové sazbě téměř rovná.
Co RPSN nezahrnuje?
RPSN nepočítá se sankcemi za pozdní splátky, s úroky z prodlení ani s náklady na služby, které si sjednáte dobrovolně nad rámec podmínek banky. Nezahrne ani budoucí změnu sazby po konci fixace. Ukazuje tedy náklady při řádném splácení a při parametrech platných v den nabídky.
Je nejnižší RPSN vždy nejlepší volba?
Většinou ano, ale jen při stejné výši úvěru, splatnosti a fixaci. Nabídky s různými parametry přes RPSN srovnat nelze. Zvažte i flexibilitu: možnost mimořádných splátek, podmínky vyvázání z pojištění nebo chování banky při konci fixace. Levný úvěr s tvrdými podmínkami se může prodražit.
Kde RPSN najdu?
V každé reklamě na úvěr s číselným údajem, v předsmluvních informacích, které banka vydává před podpisem, a přímo v úvěrové smlouvě. U hypoték ji obsahuje standardizovaný předsmluvní formulář. Pokud vám poskytovatel RPSN nesdělí, porušuje zákon č. 257/2016 Sb. a hrozí mu pokuta od ČNB.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.